Friday, July 20, 2007

Pinjaman Perumahan -10 tahun vs 30 tahun

Assalamualaikum...

Ramai yang tak pasti.. kalau nak membeli rumah untuk pelaburan, berapa tahun yang sebaik-baiknya untuk kita pinjam. 10 tahun? 20 tahun? 30 tahun? Pilih yang paling singkat? Atau pilih yang paling lama?

Ada beberapa faktor yang harus kita lihat:-

Yang pertama adalah TUJUAN.
Apakah tujuan anda membeli rumah? Untuk pelaburan atau untuk duduk sendiri? Sekiranya anda buat untuk pelaburan, maka lebih baik anda ambil tempoh paling lama. Sekiranya untuk duduk sendiri, sebaik-baiknya ambil tempoh paling pendek. Ini adalah kerana, untuk duduk sendiri, kita terpaksa menanggung interest rate dari bank yang keluar dari poket kita sendiri. Sedangkan untuk pelaburan, penyewa rumah kita yang amat baik hati akan membayar interest bank tersebut.



Yang kedua adalah UMUR.
Sekiranya anda masih muda seperti saya... Ya.. saya masih lagi muda walaupun rambut dah makin tak beberapa nampak... Sebaik-baiknya ambil pinjaman yang paling lama. 30 tahun adalah baik. Kenapa? nanti akan saya ceritakan. Kalau anda berumur 50 tahun.. anda tiada pilihan lain selain daripada membuat pinjaman dengan tempoh singkat ataupun mendapat bantuan daripada anak-anak untuk buat pinjaman bersama.

Ada 4 sebab besar mengapa kita perlu ambil pinjaman di dalam tempoh paling lama :-

1. Pembayaran bulanan ke Bank akan Berkurang.

Bila kita buat pinjaman dalam tempoh 30 tahun, bayaran bulanan ke bank akan menjadi sedikit. Contohnya kalau pinjaman 20 tahun, bayaran bulanan ialah RM 800/bulan tetapi kalau pinjaman 30 tahun ia akan jadi 600/bulan. Sekiranya rumah anda disewa hanya RM 600/bulan, ada tidak perlu mengeluarkan wang dari poket anda untuk membiayai rumah tersebut. Jadi cashflow anda setiap bulan tidak berkurang. Beban anda boleh ditangani sekiranya tiba-tiba sesuatu terjadi contohnya tiada sewa sebanyak 1-2 bulan. Lubang di poket anda pun tidaklah sebesar mana.


2. Boleh mendapat Cashflow untuk tujuan pelaburan yang lain.

Sekiranya terdapat lebihan sewa daripada bayaran bulanan ke Bank, contohnya rumah disewa sebanyak RM 800/bulan dan bayaran bulanan adalah RM 600/bulan, kita akan ada lebihan cashflow sebanyak RM 200/bulan. Baki RM 200/bulan boleh digunakan untuk disimpan di dalam ASB atau dilaburkan ke Mutual Fund dan menjana pendapatan lebih tinggi. Ataupun kita boleh masukkan di dalam cash reserve sekiranya terdapat masalah di kemudian hari. Atau lebihan wang boleh kita simpan untuk jadi duit deposit untuk membeli rumah yang seterusnya.



3. Boleh menghasilkan pelaburan yang lebih besar
Ini diterangkan dengan baik oleh Dr. Dolf De Roos di dalam bukunya Property Riches. Sekiranya kita mempunyai wang RM 100,000.. kita mempunyai pilihan untuk membeli sebuah rumah dengan harga RM 100,000 tunai! Ataupun kita boleh beli 5 buah rumah yang berharga RM 100,000 dengan deposit RM 20,000 (20%) setiap satu dan bakinya membuat pinjaman ke bank sebanyak RM 80,000 (80%) setiap satu untuk 30 tahun.

Andaikan setelah 20 tahun rumah tersebut naik 3x ganda... Anda akan dapati portfolio anda tumbuh seperti cendawan. Orang yang membeli cash sebanyak RM 100,000 hanya mendapat RM 300,000 nilai aset sahaja. Tetapi yang meminjam dengan tempoh maksimum akan mendapat RM 300,000 x 5 buah rumah = RM 1.5 juta. Setelah ditolak dengan baki pinjaman maka bakinya sekurang2nya tinggal RM 700,000. Atau anda boleh jual 2 rumah dan membayar hutang 3 buah rumah yang lain... Anda ada aset bernilai RM 900,000! Tu belum masuk untung sewa lagi! Ini dipanggil financial leverage. Anda boleh baca artikel saya "the concept of Leverage" di dalam artikel pilihan saya.



4. Inflasi berpihak kepada anda!

Sekiranya anda memanjangkan tempoh bayaran ke bank, inflasi akan memihak kepada anda. Macamana tuh yer... Ok lah.. Anda membeli sebuah rumah dengan bayaran RM 500 sebulan selama 30 tahun. Anda sewakan rumah anda sekarang sebanyak RM 600 (dengan cashflow positif RM 100/bulan). Sekarang memang anda rasa RM 500/sebulan tuh sangat besar... Tetapi bagaimana selepas 25 tahun akan datang? Nilai RM 500 sebulan mungkin masa tuh cuma RM 100 sebulan sahaja kerana Inflasi. Tetapi cuba teka berapa nilai sewa masa itu? Mungkin 25 tahun akan datang sewa kan naik RM 1500 sebulan?. Kenapa tidak gunakan peluang inflasi ini? Bukan shj anda mendapat untung dari sewa tiap-tiap bulan dari tahun pertama anda meminjam tetapi anda dapat untung setiap bulan selama 30 tahun!



Walau bagaimanapun, strategi yang dicanangkan adalah bergantung kepada portfolio anda masing-masing. Ada sebahagian daripada kita mahu hidup bebas dari hutang. Ada yang berani menanggung risiko. Sebaik-baiknya, segala pelaburan adalah mengikut kesesuaian masing-masing. Azizi Ali pernah menulis, mungkin membeli 5 buah rumah dalam masa setahun adalah terlalu berlebihan, tetapi siapa yang ingin menghalang anda untuk membeli 5-6 biji rumah di dalam masa 10 tahun?








8 comments:

Anonymous said...

cantiknya umah putihtu. umah
doktor ek? :)

Anonymous said...

Assalamualaikum Dr! Baru hari ni saya terpanggil untuk memberi terhadap artikel dr. Terima kasih atas artikel-artikel dr. yang sedikit sebanyak dapat mengajar saya tentang perniagaan dan hartanah; antara perkara yang saya minati. Berkongsi la cerite lg yek !

Dr Azwan said...

Raiyan : InsyaAllah 20 tahun lagi :)

Najib : Terima kasih di atas komen. Saya menulis untuk berkongsi pengalaman saya. Saya tak nak orang melayu Islam kita tertipu dengan membeli hartanah yang tah apa-apa macam saya dah terkena.. Harap kita semua dapat ambil iktibar...

Anonymous said...

Salam DrAzwan,

Terima Kasih atas info yang sangat berguna. Semoga orang kita lebih peka tentang ilmu memiliki hartanah sebagai pelaburan.

housing loan said...

Sekarang harga rumah sudah naik banyak. Saya ingat adjustment sudah nak mari. Jika harga naik lagi lebih baik jualkan rumah and simpan keuntungan and tunggu harga rumah turun kemudian beli lagi rumah baru.

ffredrick peterson said...

Adakah anda dalam apa-apa jenis masalah kewangan? Adakah anda memerlukan pinjaman untuk
penyatuan hutang, pembinaan, pinjaman hartanah, membiayai semula, peribadi,
maksud perniagaan atau wang kecemasan? Adakah anda seorang lelaki perniagaan atau
wanita yang merancang untuk mengembangkan perniagaan masing-masing, kami menawarkan pinjaman semua jenis pada hanya 2%. jika berminat hubungi kami hari ini melalui fredrickpetersonloan@gmail.com dengan maklumat di bawah.

NAMA PENUH:
NEGARA:
JUMLAH PINJAMAN DIPERLUKAN:
PINJAMAN TEMPOH:
PENDAPATAN BULANAN:
NOMBOR TELEFON:
Terima kasih,

Mr Fredrick

maria said...

Apakah Anda memerlukan pinjaman segera untuk melunasi hutang Anda atau apakah Anda memerlukan pinjaman untuk memperbaiki bisnis Anda? Apakah Anda memerlukan pinjaman konsolidasi atau hipotek? Sudahkah anda ditolak oleh bank dan lembaga keuangan lainnya? Cari tidak lebih karena kami di sini untuk membuat semua masalah keuangan Anda terjadi di masa lalu !! Kami meminjamkan kepada perusahaan, entitas swasta dan individu dengan bunga rendah dan harga terjangkau 2%. Anda bisa menghubungi kami melalui e-mail via: (mariapedroguaranteetrustloan@gmail.com)


APLIKASI DATA



1) nama ...........................

2) Negara .......................

3) Alamat ......................

4) Jenis Kelamin ........................

5) status perkawinan .............

6) Bekerja ................

7) Nomor Telepon ...........

8) posisi di tempat kerja .....

9) penghasilan bulanan ....................

10) total pinjaman .........

11) durasi pinjaman .....

12) Tujuan pinjaman ..................

13) Tanggal lahir ........................



Terima kasih.

Ny. SISKA WIBOWO said...

Halo semuanya, Nama saya Siska wibobo saya tinggal di Surabaya di Indonesia, saya seorang mahasiswa, saya ingin menggunakan kesempatan ini untuk mengingatkan semua pencari pinjaman untuk sangat berhati-hati karena ada banyak perusahaan pinjaman penipuan dan kejahatan di sini di internet , Sampai saya melihat posting Bapak Suryanto tentang Nyonya Esther Patrick dan saya menghubunginya melalui email: (estherpatrick83@gmail.com)

Beberapa bulan yang lalu, saya putus asa untuk membantu biaya sekolah dan proyek saya tetapi tidak ada yang membantu dan ayah saya hanya dapat memperbaiki beberapa hal yang bahkan tidak cukup, jadi saya mencari pinjaman online tetapi scammed.

Saya hampir tidak menyerah sampai saya mencari saran dari teman saya Pak Suryanto memanggil saya pemberi pinjaman yang sangat andal yang meminjamkan dengan pinjaman tanpa jaminan sebesar Rp200.000.000 dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau tekanan dengan tingkat bunga rendah 2 %. Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa rekening bank saya dan menemukan bahwa nomor saya diterapkan langsung ditransfer ke rekening bank saya tanpa penundaan atau kekecewaan, segera saya menghubungi ibu melalui (estherpatrick83@gmail.com)

Dan juga saya diberi pilihan apakah saya ingin cek kertas dikirim kepada saya melalui jasa kurir, tetapi saya mengatakan kepada mereka untuk mentransfer uang ke rekening bank saya, karena saya berjanji bahwa saya akan membagikan kabar baik sehingga orang bisa mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres atau penundaan.

Yakin dan yakin bahwa ini asli karena saya memiliki semua bukti pemrosesan pinjaman ini termasuk kartu ID, dokumen perjanjian pinjaman, dan semua dokumen. Saya sangat mempercayai Madam ESTHER PATRICK dengan penghargaan dan kepercayaan perusahaan yang sepenuh hati karena dia benar-benar telah membantu hidup saya membayar proyek saya. Anda sangat beruntung memiliki kesempatan untuk membaca kesaksian ini hari ini. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman, silakan hubungi Madam melalui email: (estherpatrick83@gmail.com)

Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (siskawibowo71@gmail.com) jika Anda merasa kesulitan atau menginginkan prosedur untuk mendapatkan pinjaman

Sekarang, yang saya lakukan adalah mencoba untuk memenuhi pembayaran pinjaman bulanan yang saya kirim langsung ke rekening bulanan Nyonya seperti yang diarahkan. Tuhan akan memberkati Nyonya ESTHER PATRICK untuk Segalanya. Saya bersyukur

Related Posts with Thumbnails